張小姐:诶诶诶!王先生，債務已經逾期追朔期了，不是不能追討利息嗎？!

王先生:張小姐，妳錯囉!

債權人對債務有「15年追溯期」，為民眾的一般概念，但事實上並非只要過了15年，債務就一筆勾銷，銀行透過換證手續就可維持債權的延續，至於連帶保證人部分，就算本金已超過15年追溯期，利息和違約金的債權也可分開追討，仍可能要償還利息或違約金。

行庫主管指出，銀行對債權必定都有詳盡的管理，只是應換證的時間一到，會立刻向法院聲請更換債權憑證，法院也會通知債務人，也就是說，「就算過了追溯期，不代表債務人可以不還錢」;由於利息追溯期為五年，本金或違約金是15年，所以，銀行大多會每隔五年就一併更換憑證，以確保債權。

除了債務人就算拖過15年，債還是跑不掉，包括連帶保證人也一樣。以台南的黃小姐為例，她在母親過世後繼承遺產，某天突然收到銀行聲請強制執行債權的通知，這才發現，母親擔任友人的連帶保證人，母親過世，她就成了銀行債權執行的對象。

黃小姐以時效超過拒絕給付，但高等法院判決，銀行追討超出時效雖不用還本金，但仍需給付往前推算五年的利息，及15年的違約金，總額超過600萬元。利息與違約金債權是可以分開請求。

行庫債權管理主管指出，雖然以民法125條及146條規定來解釋，超過追溯期，債務人的主權利(本金)時效消滅，即可拒還本金，且從權利(利息、違約金)應也消除;但問題在於利息或違約金曾有法院判例認為屬於獨立債權，所以債務人還是要償還。

簡單來說，一般人熟知的「15年追溯期」，僅止於本金，其他由本金衍生出的利息、違約金等債務，銀行可當作是不同債權，如果法院也認同，就算超過了追溯期，仍能追討。

張小姐:那我該怎麼辦!？

王先生:不用擔心，找重建協會就對了!不僅可以幫妳協商，還可以降低月付金額，除此之外還可以回到本金，降低利息喔!

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